Como funciona um empréstimo?
Entender como funcionam os juros e a amortização em empréstimos é um passo muito importante para organizar as finanças. Assim é possível encontrar as melhores ofertas de crédito, compreender os juros que são cobrados por atraso de pagamento, entre outras vantagens.
Na hora de buscar crédito, alguns pontos precisam ser bem compreendidos por quem o recebe, pois os juros tem um papel importante no custo total do empréstimo e nas parcelas a serem quitadas.
Por isso, é preciso entender como funciona a taxa de juros, as amortizações e como calcular juros de um empréstimo, para poder comparar as opções disponíveis no mercado.
O que são juros?
Para entender, de fato, o que são os juros, é preciso voltar alguns passos e compreender dois conceitos: credor e devedor.
- Credor: é quem empresta o crédito. A pessoa ou empresa que disponibiliza o dinheiro do empréstimo; o banco ou loja que fornece o cartão de crédito; a loja que oferece o crediário etc. Todas essas são possibilidades de crédito e quem oferta elas é chamado de credor.
- Devedor: o indivíduo que recebe o crédito, ou seja, o titular do cartão, do crediário, quem recebeu o empréstimo etc.
Dito isso, os juros são a remuneração que o credor recebe pelo crédito emprestado. Ou seja, a pessoa ou instituição que forneceu o crédito, recebe uma porcentagem sobre o valor – esses são os juros. Eles servem para cobrir os custos com a transação.
Juros compostos
Os juros compostos são calculados sobre o valor do principal (aquele valor que você pegou emprestado, acrescido das taxas e impostos, como o IOF, por exemplo) mais o valor dos juros cobrados no mês anterior, subtraídas as amortizações. Vamos falar mais sobre amortização logo adiante.
Por exemplo: você escolheu um empréstimo de R$ 1 mil com 3% de juros ao mês, ou seja, o valor do juros naquele mês é de R$ 30.
No mês seguinte, precisará contar com o valor total do empréstimo mais a taxa de juros do mês anterior. Assim, o valor a ser calculado para a segunda parcela será 3% de R$ 1.030.
E assim acontecerá nos meses seguintes, com o valor sendo recalculado de acordo com a taxa de juros do mês anterior.
Nos empréstimos com pagamento parcelado, pode ocorrer a amortização da dívida toda vez que você paga uma parcela.
Amortização
Amortização de um empréstimo é o abatimento de uma dívida através do pagamento de parcelas. As amortizações podem ter um valor fixo todo mês (Tabela SAC) ou podem ter um valor que cresce a cada mês pago (Tabela Price).
Para compreender melhor, veja o que o Glossário Simplificado de Termos Financeiros do Banco Central define como amortização.
“Uma dívida normalmente é composta de duas partes: o principal e os juros. Amortização é o pagamento do principal, o que efetivamente reduz a dívida. No valor total de uma prestação, por exemplo, parte é destinada para amortizar (reduzir) a dívida e outra para o pagamento de juros e outros encargos (despesas financeiras).”
Conclusão
É possível contratar empréstimos sem sair de casa, mas você deve se certificar de que o crédito será utilizado conscientemente, por isso avalie de verdade quanto você precisa e se terá condição de pagar o montante.
Lembrando que a amortização do empréstimo é a quitação mês a mês do crédito tomado. Ela acontece através do pagamento de parcelas, que são compostas do valor amortizado no mês mais o valor dos juros.
Na hora de fazer o seu empréstimo, algumas coisas básicas devem analisadas para que você tenha o crédito certo em suas mãos, sendo a primeira delas a taxa de juros oferecida. Lembrando que a taxa de juros varia de instituição para instituição.
Existem várias vantagens em se fazer um empréstimo, dentre elas, a possibilidade de resolver emergências ou investir em novos projetos, já que o dinheiro é rapidamente liberado.
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